7月25日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和中国邮政储蓄银行等六大国有银行集体宣布下调人民币存款利率。五年期定存利率降至2%以下，迈入“1”时代！
这是年内六大行对存款利率的首次调整。此前六大行已四度下调人民币存款利率，分别在：
2022年9月15日
2023年6月8日
2023年9月1日
2023年12月22日
在经过多轮“降息”后，全国性银行3年期、5年期定期存款挂牌利率均已降至3%以下。从整体来看，此次调整后，六大行的一年期、两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率至1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。其中中国邮政储蓄银行调整后的一年期存款利率为1.38%，略高于其他五大行。
图源：中国工商网站
未来新一轮定存降息可期
“2022年去银行，3年期定存利率3.25%，当时还嫌少，结果现在更低了。”一储户在社交平台上表示。
日前，除了六大行外，多家中小银行密集降低存款利率。云南、广西等地有多家银行对存款挂牌利率进行调整，降幅可达40个基点。
“从目前银行净息差压力、存款市场结构失衡、引导实体经济融资成本进一步下降、市场利率维持低位等方面看，国内存款利率仍有下调可能。”周茂华指出，预计后续采取大行调整、中小银行梯次跟进方式，确保存款市场平稳有序。
寿险预定利率或将告别3%时代
除了银行定存利息外，内地的人身险产品预定利率也或将再度迎来“降档”！
2023年8月1日起，预定利率3%以上的普通型人身险、预定利率2.5%以上的分红险，以及保证利率2%以上的万能险全面停售，对行业产生不小的影响。如今，时隔不到一年，寿险产品预定利率将再度全面“降档”。
据业内获悉，近日，监管部门在商讨保险产品预定利率调降。其中，普通型保险产品的预定利率将从3%下调至2.5%，调整期1个月，也就是在8月份要调整完成。投资型产品中分红险的保证利率上限或调整为2%，万能险调整至1.75%，调整期为2个月。
图源：中国工商网站
虽然关于此轮产品预定利率下调，监管至今尚未设置统一的时间点要求全市场的产品统一停售，但是业内已经形成“箭在弦上”的共识，并且表示，在低利率市场环境下，保险公司投资端承压，为防范利差损风险，寿险产品预定利率再度下调是大势所趋。
转换参数
面对国内迈向“1”时代的定存利率，以及预定保险产品利率为3%都十分稀罕的情况，很多人把目光瞄准了香港。没有对比就不知道差距，在保险监管严格的今天，香港各家保险公司的长期预期收益能达到7%+！
根据香港保险业监管局公布的最新数据，2024年第一季度，内地访客赴港投保的金额高达156亿港元，较去年同期增长62.5%！不仅超越了2016年的水平，更是仅次于2017年的辉煌成绩。
第一季度内地访客赴港投保数据，图源网络
我们来分析一下，为何香港保险收益率能做到这么高！
投资渠道广
香港作为国际金融中心及亚洲财富管理服务枢纽，香港拥有完善的金融法治环境和全球资产配置等优势，保险公司投资渠道不受限制，在全球范围内进行投，可以投资最好的国家债券、企业债券，成熟发达国家股市和基金等。
投资分散
无论是内地还是香港，保险公司都有两大类投资标的：以债券为代表的固定收益类，和以股票、基金为代表的增长型资产（权益类资产）。
以香港友邦保险公司热销的储蓄分红产品为例，债券及其他固定收入工具主要包括国家债券及企业债券，并大多数投资于美国、加拿大、英国及亚太区市场。增长型资产可包括上市股票、股票互惠基金、房地产、房地产基金、私募股权基金及私募信贷基金等，并主要投资于美国、亚太区及欧洲市场。
图源：友邦保险，公司债券均衡分布在各地区和行业
投资灵活性高
保险公司积极管理投资组合的投资策略。以友邦公司的热卖储蓄分红产品为例，下图展现的投资组合，也并非固定比例的，而是因应外在 市场环境的变化及分红业务之财务状况而调整资产组合。例如，当利率低落，投资在增长型资产的比例会较小，而当利率较高，投资在增长型资产的比例会较大。
图源：友邦保险
因此对比国内诸多的投资限制，香港保险公司赢在了起跑线。渠道广、分散投资、灵活性强，在可接受的风险范围内，获得更高收益。
此外，香港保险在货币上可转换多达9种货币，相当于一张保单拥有全球资产。在财富传承方面，也有独到优势，可以无限更换被保人，一份保单可以父传子、子传孙，世世代代不断增值。传承的过程中，保单可以拆分 ，一拆为二，二拆为四，一直传承下去。正因为有这些优势，分红储蓄险领域也常常出现超过亿元的大额保单。
香港保险其他优势：
无论是从目前的趋势上，还是从收益性、安全性、多元性等角度来看，提前锁定高利率并进行周全的规划，于家庭的资产配置上来看，香港储蓄分红险无疑是优选之一。
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